坊间吐槽-“同行异地存取免费”不是惠民终点

【坊间吐槽】银行取消异地业务“漫游费”，是大好事，但这类惠民举措要想走得更远，也得靠市场竞争倒逼。　　据报道，央行日前发出通知，自12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个I类户（具有全功能的银行结算账户）；银行对本行行内异地存取现、转账等业务收取异地手续费的，应当三个月内实现免费。
　　尽管央行此举主要是从防范电信诈骗出发，但其客观利好和惠及面很广。现在包括四大行在内的不少银行，同个银行的卡异地取款、转账都要收取手续费。在流动社会，这对人们外出旅游、老人异地养老支取养老金，都是不小的负担。很多用户为规避此类费用，不得不在多地同行办卡，造成银行卡资源浪费；从用户账户安全角度看，“一人一卡”也便于规范管理。
　　银行卡异地操作成本确实存在，无论是综合性网点还是社区银行类型的网点，地租、人工成本、IT系统等都得开销。特别是银行数据系统软硬件保障数据流的维护费用，这难免被分摊到异地存取收费中，否则“亏本”做生意，银行网点扩张难有动力。
　　但不得不说，近年来随着IT系统建设数据集中到总行层面，异地存取款导致的数据流成本已大为降低。收取那些手续费的效益和免费后的社会效益长远折现，哪个更可取，值得银行好好掂量。
　　这次是央行基于金融安全监管颁发了该新政，而公众更希望看到的，是这类免费源于市场倒逼。实际上，当下的外资银行、股份制银行在竞争压力下，都纷纷对用户采取类似业务免费举措。不同银行当然可以有不同经营理念和模式，但对商业银行而言，若过于注重“雁过拔毛”式收益而轻视了用户体验，那随着金融服务市场的多元化，部分客户的流失速度会加快。
　　毕竟，眼下电子支付手段正越来越受欢迎；支付宝、微信还提供了类似于余额宝之类的小额零钱理财业务，又通过免费政策鼓励更多用户不将账户资金提现、转账。这必然造成银行资金分流，对其存取现金、转账业务造成影响，银行账户异地“漫游费”的饼也会越做越小。
　　得看到，银行收费项目过多，已饱受诟病。近年来央行多次施压，要求商业银行清理过多过杂的收费项目，加上互联网金融技术与产业迭代，有些银行已在尝试电子转账免费服务的提供，但这相比于用户期望与市场发展步伐仍不够，很多银行自我改革的动力也不足。
　　改革往往有自上而下与自下而上两种。以往不少国有企业占主导的领域，改革多是自上而下。如近期移动、联通等运营商取消国内长途费和漫游费、提高宽带网速降低收费，大背景就是国务院力推、工信部执行的电信基础业务“增速降费”改革。但行政推动亦有其落地局限性。而来自于技术、市场和用户领域的变化与发展，往往会形成整个金融、电信市场自下而上的改革启动。新技术带来的运营成本降低，新竞争对手加入对用户用脚投票权的巩固，都是在倒逼银行、电信运营商主动做变化，否则极易被大浪淘沙。
　　“同行异地存取免费”，当然是大好事。但要指望银行在收费惠民上走得更远，更要靠自上而下的管理体制改革和自下而上的市场内生变革形成合力，让长期较封闭的金融市场更开放，引入更多“鲇鱼”，这样银行在市场竞争倒逼下，也会主动求变、能免则免，想法子提供质优价廉的产品服务。
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